Страхи автострахования. «Подводные камни» ОСАГО

Автомобиль словно создан для страхования. Дорогой, слабо защищенный от внешнего воздействия, к тому же постоянно передвигается по дорогам общего пользования. Случиться с ним может всякое: ДТП, угон, вандалы и хулиганы, воровство, причинение вреда имуществу и здоровью, форс-мажор. Застраховать автомобиль и себя от рисков идея соблазнительная, но далеко не все в этой сфере просто.

Сегодня страхование автомобиля работает в двух сферах: ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности и КАСКО – дополнительное страхование всевозможного ущерба. Это два совершенно разных вида страхования и у каждого из них есть свои подводные камни.

ОСАГО

Если у тебя есть машина, то с ОСАГО ты наверняка знаком, потому что этот вид страхования должен быть у каждого водителя с 1 января 2004 года. Его введение рассматривалось как цивилизованный способ возмещения ущерба ДТП, в противовес 90-м годам с их мордобоем, паяльниками, наездами. В принципе, ОСАГО эту свою роль выполняет – неадеквата при ДТП стало гораздо меньше. Участники просто ждут ДПС: виновник – зная, что ему не придется возмещать ущерб другому водителю, пострадавший – зная, что получит деньги на ремонт машины от страховой. Однако сказать, что с «автогражданкой» тишь и благодать, было бы преувеличим, проблемы есть и их довольно много.

ОСАГО рассчитывается просто. Есть базовая ставка (1980 рублей), а есть повышающие и понижающие коэффициенты. Повысить базовую ставку могут малый стаж водителя, регион его проживания, мощный мотор и аварии в предыдущий срок страховки, понизить – безаварийная езда и все тот же регион проживания. Все эти параметры описаны в коэффициентах, которые и определяют сумму. Стоимость страховки, в общем-то, невелика. Ее позволить себе может любой автовладелец.
Опытный водитель на «Оке», зарегистрированный в какой-нибудь деревне, платит от силы 1000 рублей в год, а молодой столичный водитель, купивший себе суперкар, может больше 10 тысяч заплатить, но такие случаи редки. Обычно стоимость полиса – 3,5-4 тысячи рублей.

Так что первая и наверно главная проблема ОСАГО – не стоимость, а сумма компенсации. Сегодня максимальные выплаты установлены на уровне 120 тыс. руб. в случае одного пострадавшего, и 160 тыс. руб. – если пострадавших несколько, а также причинен вред здоровью. Это не просто мало, а очень мало. Сегодня на престижные автомобили типа Audi, Infiniti или Lexus один только бампер стоит 120 тысяч, да и уложиться в 160 тысяч за лечение при серьезных травмах ой как сложно. А уж когда в результате ДТП одновременно и техника побита, и нанесен вред здоровью – денег точно не хватит. Если ты в ДТП причинил больший ущерб, то доплачивать придется из своего кармана.

Разговоры об увеличении максимума выплат ведутся давно, но пока безрезультатно. Очевидно, что этот шаг вынужден будет привести к резкому увеличению стоимости полиса. Страховые компании и так постоянно жалуются на убыточность своего бизнеса (хотя достоверных сведений об этом нет), и платить больше без повышения расценок на страховку не будут, а ведь увеличение максимума выплаты до 400 или даже 500 тысяч рублей позволит снять остроту проблемы.

Справедливости ради нужно сказать, что у каждого автовладельца сегодня есть возможность самостоятельно увеличить сумму страхования своей ответственности. Речь идет о так называемом ДОСАГО. Когда за доплату в 700-1000 рублей страховая компания увеличит лимит выплат до 500-800 тысяч рублей, а то и до миллиона. Несмотря на очевидную дешевизну этой услуги, ей почему-то пользуются редко. А зря, от ДТП по своей вине никто не застрахован, а вдруг пострадавший будет не на «Жигулях», а на Maserati?

В данном случае ущерб покроется страховкой, но чтобы было бы, если бы на месте «Волги» оказался Ferrari?

Размер максимальной выплаты далеко не единственная из возможных проблем: сюда еще можно отнести занижение суммы выплат страховыми компаниями, волокита с приемом документов, неграмотная оценка ущерба. На рынке ОСАГО сплошь частные фирмы, главная цель которых получить наибольшую прибыль. Увеличить цены они не могут (это прописано в законе), остается только максимально усложнить и занизить выплаты пострадавшим.

Если ты уже попадал в ДТП и получал страховку, то представляешь что это такое. Нужна куча бумаг, в которых необходимо соблюсти все нюансы заполнения, при этом в страховой могут придраться, скажем, к печати из ГИБДД и отправить переделывать (хотя, замечу, что если у страховой есть сомнения в подлинности документов, то их проверка это уже ее обязанность). Много махинаций происходит с оценкой ущерба. Почти у каждой страховой есть свои «прикормленные» оценщики, с которыми они заставляют работать клиентов. Формально, оценочная контора другое юрлицо, но работает в тесной связке со страховой, стараясь занизить сумму ущерба. Если ты не согласен с оценкой – сразу иди к независимому оценщику. Законом это не запрещено.

Даже если ты установил справедливую сумму ущерба, не факт, что страховая ее и выплатит. В некоторых случаях сумма самовольно и без объяснения причин урезается в несколько раз. В суде потом легко восстановить справедливость, но страховые делают ставку на то, что кому-то будет жалко времени и нервов связываться с судами. Так что если ты недополучил денег от страховой, не ленись судиться – они на это и рассчитывают.

С 1 января стараниями правительства в системе ОСАГО появилась еще одна головная боль. Теперь получить полис «автогражданки» можно только при действующем талоне ТО. Проходить техосмотр никому не охота (это тоже деньги и время), поэтому многие стараются схитрить и купить ОСАГО без талона ТО, благо страховые обычно смотрят на это сквозь пальцы. Но тут, нарушая закон, ты можешь сам себе создать проблему. Если на момент совершения ДТП у тебя не было талона ТО, то страховая имеет законное право отказать в выплате и, как не трудно догадаться, с удовольствием им воспользуется.

Во второй части материала мы расскажем о нюансах страхования КАСКО.  

Автор: статья и фото Александра Нечаева